“全面实施一对夫妇可生育两个孩子政策，积极开展应对人口老龄化行动”，十八届五中全会“一声令下”，让不少有二胎计划的家庭松了一口气。然而，随着教、养孩子的成本越来越高，第二个孩子的出生或许会增加家庭的财务负担。尤其是不少“80后、90后”的年轻父母尚没有足够丰厚的储蓄，如何应对更是难上加难。保险专家建议，不妨依靠保险来进行财务规划，可同时为子女养育和养老进行资产储备。

　　年轻父母缺乏“安全感”

　　“奶粉要从德国买，尿不湿要从日本买，辅食吃的是英国品牌，为了孩子，我每个月花在自己身上的钱大大减少。想到日后要把孩子送去私立学校，长大要出国深造，还有更多的钱要给孩子花。”这是沪上很多年轻父母的心声。教、养孩子的成本正让不少家庭、尤其是年轻家庭备感财务带来的巨大压力。

　　其实，不仅是在上海这样生活成本较高的一线城市，二、三线城市同样也有这样的问题。

　　近日，中宏保险发布了首份《中国年轻育儿家庭生活图景白皮书》(以下简称《白皮书》)，深入了解和分析中国年轻育儿家庭价值观、生活态度和现状。据介绍，中宏保险此次委托市场调研机构益普索对生活在一到三线城市、父母年龄在22-45岁、孩子年龄在0-15岁的家庭进行调研。

　　《白皮书》显示，孩子的“教”和“养”所带来的财务压力让大多数年轻父母没有安全感。而“二孩”政策的实施，意味着“422模式”的家庭中的年轻父母将面临着更大的挑战。

　　教育金保险成育儿首选配置

　　众所周知，教育金保险作为为孩子进行教育储备的方式已经渐渐被不少家庭所接受。事实上，孩子的教、养问题与整个家庭的财务规划密不可分，而保险同样能够提供帮助。《白皮书》 数据显示，58%的受访父母曾经为自己买过保险，89%的家庭有为孩子准备教育基金的计划。后者比例远高于前者。

　　中宏保险首席市场官梁国贤表示：“孩子的出生是年轻育儿家庭购买保险的主要驱动力，新家庭成员的到来让年轻父母责任感倍增，希望为孩子和家庭提供保护和保障，因此年轻育儿家庭需要为家庭财务状况做好长期打算。”梁国贤进一步解释：“上述数据对比表明大多数年轻父母虽然对保障的重视程度较高，已意识到要为孩子未来的教育做好准备，但仍需考虑到作为家庭支柱，父母本身配备保障计划的必要性。”

　　事实上，已经有越来越多的父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵。此次调查显示，在被调查者中，30%的家庭购买过教育金保险，而购买人寿保险和意外险的人群占比仅为21%和16%。所以在保险规划时，教育金保险成为了年轻父母为孩子配置的首选。

　　其实，如今的少儿保险计划一般都能综合多样需求，既能提供风险保障，也相当于“强制”储蓄教育金，且可以分享保险公司投资的分红收益，等孩子到了特定年龄(如高中、大学入学时间)就能开始领取每年的教育金。甚至有的少儿保险保险期间更长，既能提供覆盖一生的保障，到年老后还能领取养老金。

　　保险覆盖率仍待提高

　　目前来看，银行存款、短期投资、教育保险是年轻育儿家庭为孩子准备教育基金的最普遍的手段。

　　纵观这些方式，不难发现，其实家庭为子女提供教育金时，对家庭支柱当前经济收入的依赖依然较高，一旦家庭经济支柱遭遇意外事故收入中断时，子女教育中断的风险也会随时而来。而这更凸显了保险的重要性和不可替代性。

　　尤其是作为年幼子女生活来源的年轻父母，更是需要保护好自己来能给家庭撑起“保护伞”。

　《白皮书》显示，在一线城市，受访对象的保险渗透率已达75%，但寿险、重疾险和健康医疗险的渗透率分别只有37%、29%、19%而二、三线城市的受访者为自己购买寿险、重疾险和健康医疗险分别只有不到20%。因此，年轻父母仍然需要更加专业的保险规划建议来合理恰当地构筑家庭风险防范堤坝。

　　中宏保险总裁和CEO万士家(Guy Mills)建议：“年轻育儿家庭处于最需要积累财富、财富保值乃至增值的人生重要阶段。年轻父母需要为家庭制订全面长远的财务规划，为家庭提供保障以应对未来的各种不确定因素。”

　　而在具体的保险需求上，保险专家建议，一般来说，人的一生需要购买的保险产品平均达7个，即使是在儿童阶段也需要有2-3个。而对于家庭来说，父母和孩子完整的保障则需要5-8个保险产品来守护。

[袁华羚]