潘先生上有老下有小，夫妇年收入3～5万元间，有20万元资金，房屋出租年入5万元，年缴保费5,000元，在此情况下，其应如何理财呢？

    南国早报案例：潘先生是横县人，和妻子一同经营饭店。饭店生意时好时坏，每年收入在3～5万元之间。除自住外，在横县还有一栋房子用于出租，每年租金收入5万元。家里在南宁按揭了一套住房，首付10万元，也用于出租，每月租金刚好还房贷。除此之外，手头还有20万元资金。

    潘先生上有老下有小，他为老人买有社会养老保险，一个儿子高中毕业后出外打工，一个还小，准备读幼儿园。潘先生自己买有一份寿险，每年需交5,000元。

    理财目标：因为饭店生意不算理想，潘先生想把手头的20万元用于理财，让钱生钱，但前提是风险要小，至于收益，当然起码要跑赢CPI。

    理财师卢俊宇建议：潘先生现阶段要考虑的应当是以稳健的投资方式，提高总体收益，抵御通胀风险。大儿子已经打工，小儿子年龄还小，大额教育消费可能会在十年之后，所以只要努力让全部资金稳妥增值，以后夫妻双方的养老、孩子的教育等自然会有很好的保障。此外，潘先生本人的保险投入需要增加。

    因此对累计20万元的人民币理财、定期及活期储蓄可以这样安排：

    7万元购买债券型基金。最近股市大幅回调，让很多在近两年跟风涉足股市的投资者呛到了水，在心惊肉跳之余也开始寻找合适的中低风险投资产品。债券型基金自去年以来，凭借较强的市场抗跌性和平稳的投资回报成为这一波大调整中为数不多的亮点。

    8万元用于购买偏股型基金。目前因股市回调，正是开始介入股市的好时机，而作为年轻家庭，潘先生夫妇的风险承受能力属于相对较强，因此需要配置部分偏股型基金来提升整体投资收益。

    5万元购买国债及短期人民币理财产品。国债及短期人民币理财产品收益稳定，本金基本无风险，作为家庭资产中的稳定配置必不可少。

    每个月看收入情况，选择1～2只基金定投，月投入1,000～2,000元，为以后小孩的大学计划或创业计划做好准备。

    另外潘先生为自己购买了一份寿险，但没有购买意外伤害和重大疾病保险，建议增加意外伤害保险和重疾保险，这样家庭的整体抗风险能力就会更强。同时，小儿子的保险可以考虑调整为教育投资类保险或教育年金，这样当孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。当前收入在应付日常开支后，按月支出3～6个月的标准存放于活期储蓄或货币基金，作为家庭应急储备。其他结余可考虑分成两部分，每月进行3,000元的基金定投，为今后的旅游、退休等长远计划早作打算，余下部分补充入大额投资中提高收益。

    投资存在不确定性，收益率可能达不到预期。根据市场变化及家庭需求，潘先生需要定期对理财方案进行检查，并在与理财师充分沟通后及时作出调整。