华声在线娄底讯(通讯员 谢妍芳)为进一步争夺优质客户资源，抢占金融市场，今年来，冷水江农商行充分利用福祥便民卡集存、贷、电子银行业务一体化这一优势，将营销推广的触角不断向市场延伸，通过简化信贷手续，优化担保形式，不断强化福祥便民卡贷款营销，扩大了该行的社会影响力，实现了银行与客户“互利双赢”。

　　作为农商行一种独具特色的优质信贷产品，福祥便民卡对信贷营销的作用不可小覰，其也肩负着资金组织、提升电子替代率的重任。但在加快便民卡贷款营销的同时，积极做好风险防范，也就是说，确保福祥便民卡“泛而不滥”，真正实现其规模效益最大化是我们亟待解决的问题。那么如何防范福祥便民卡贷款风险?我个人认为，应重点做好以下几点：

　　一是把准客户准入关。在办理客户信贷准入时，认真执行贷款调查制度和操作规程，通过正面询问、实地查验、侧面了解等多种途径准确掌握借款人资信状况、有无参与民间借贷、经营现状及前景等情况，增加贷前调查工作的深度和细度，从源头上控制风险，以确保信贷准入客户的优质率。

　　二是把好担保审核关。严格执行信贷制度，杜绝无担保现象，压缩信用担保，扩大抵(质)押保证。同时，认真按照贷款规范化管理要求，做好保证人资格审查，避免一户多保，坚决杜绝不具备担保资格的人充当名义担保。对抵(质)押担保的便民卡贷款，要合理估评押品的市场价值，严格控制抵(质)押率，避免一物多保、抵(质)押率过高等可能给贷款带来的潜在风险。

　　三是把好贷后管理关。贷款发放后，管户信贷客户经理要善于从客户履约情况中捕捉信息，一旦发现客户有拖欠本息的苗头，应迅速查明原因，及时采取有利措施，避免风险面进一步扩大。此外，为了规避法律风险，客户经理应定期关注便民卡最高额抵押项下每笔贷款发放前后抵押物的状况，及时向抵押权登记部门查询，如抵押物已被查封、扣押，客户经理应立即冻结其便民卡可用额度，防止再次向客户发放贷款，确保二次债权不受侵害。